Miltä järjestys näyttää käytännössä.

Kun palkka muuttuu päivärahaksi.

Oletetaan, että bruttopalkkasi on 5 000 euroa kuukaudessa. Käteen jää noin 3 500 euroa.

Jäät pitkälle sairauslomalle. Kun työnantajan maksama sairausajan palkka loppuu, tilalle tulee Kelan sairauspäiväraha. Sillä käteen voi jäädä arviolta 1 400–1 500 euroa.

Tililtäsi puuttuu noin 2 000 euroa joka kuukausi.

Vuoden sairausloma vie sinulta noin 22 000 euroa, jos työnantaja maksaa palkkaa ensimmäisen kuukauden ajan.

Karkeasti laskien noin joka kuudennessa kahden aikuisen taloudessa jompikumpi on vuoden aikana niin pitkään sairauslomalla, että Kela maksaa päivärahaa.

Kuinka usein näin käy

Kelan tilastojen mukaan pitkän sairausloman vuoksi päivärahaa sai viime vuonna vajaat 307 000 ihmistä, noin joka yhdestoista työikäinen. Yleisin syy oli mielenterveys. Ahdistuneisuus- ja stressihäiriöihin perustuvat poissaolot lisääntyivät edelleen, ja niitä oli jo yli 52 000 ihmisellä.

Saajia lähes yhtä paljon, rahaa vähemmän

Sairauspäivärahaa leikattiin vuoden 2025 alussa. Päivärahaa maksettiin viime vuonna reaalisesti 87 miljoonaa euroa vähemmän kuin edellisenä vuonna, vaikka saajia oli lähes yhtä paljon. Kelan mukaan lasku selittyy ennen kaikkea leikkauksella.

Yli 70 prosenttia suomalaisista arvioi, ettei lakisääteinen turva kanna riittävästi, jos työkyky menee. Vuoden 2025 alusta se on kantanut vielä vähemmän.

Kela: Sairauspäivärahan kustannukset laskivat 87 miljoonaa euroa vuonna 2025 (4.3.2026)
Finanssiala: Vakuutustutkimus 2025

Kun toinen jää pois töistä.

Kuormaa ei kanna vain se, joka sairastui.

Suomalaistutkimus seurasi rekisteriaineistosta tuhansia perheitä syöpädiagnoosin jälkeen. Mitä tapahtui työlle, tuloille ja jaksamiselle vuosien ajan.

Kaksi asiaa erottui.

Toinen aikuinen joutuu valitsemaan

Kun perheen elättäjä sairastui, puoliso lisäsi työntekoaan jos sairastunut kuoli — ja vähensi sitä jos hän jäi eloon. Hoiva vaatii aikaa, ja aika on poissa työstä.

Sama näkyy silloin, kun lapsi sairastuu. Äidin tulot laskivat diagnoosivuonna noin 3 700 euroa ja seuraavana vuonna noin 6 700 euroa. Viisi vuotta myöhemmin tulotaso oli yhä muita alempana.

Ja raha kuormittaa mieltä

Tutkimuksen mukaan taloudellinen huoli vaikuttaa merkittävästi sekä sairastuneen että hänen perheenjäsentensä mielenterveyteen. Rintasyövän kohdalla psykiatristen diagnoosien määrä kasvoi huomattavasti.

Ja siitä syntyy kehä: sairaus vie tuloja, huoli tuloista vie jaksamista, ja jaksamisen puute vie lisää tuloja.

Sairaus tulee kutsumatta. Huoli rahasta ei välttämättä ole pakollinen osa sitä.

Se on yksi asioista, johon voi jossain määrin vaikuttaa etukäteen.

INVEST-tutkimuskeskus ja THL: Syövän vaikutukset ovat moninaisia ja ulottuvat sairastuneen koko perheeseen (2025)

Mikä vakuutusmies se on,joka soittaa ja kysyy mitä kuuluu?

Näin on asiakkaani minulta kysynyt.

Mieti hetki omaa tilannettasi. Milloin vakuutuksesi on viimeksi käyty läpi: ei laskun takia, ei vahingon jälkeen, vaan siksi että joku halusi tietää, onko kokonaisuus yhä oikein?

Useimmilla vastaus on: silloin kun ne otettiin.

Sen jälkeen elämä on jatkunut. Talo on vaihtunut, lapsi syntynyt, laina kasvanut tai kutistunut, työ muuttunut, yritys perustettu. Jokainen näistä muuttaa sitä, mitä vakuutuksilta pitäisi vaatia.

Mutta paperit eivät tiedä siitä mitään. Ne ovat sen päivän kuva, jolloin ne allekirjoitettiin.

Eikä sitä välttämättä huomaa itse. Kukaan ei herää aamulla ajattelemaan omavastuitaan.

Siksi pyrin pitämään yhteyttä. En siksi, että joka puhelusta syntyisi jotain uutta. Useimmiten toteamme, että kaikki on kunnossa, ja se on hyvä puhelu se. Mutta silloin kun elämä on ehtinyt papereiden edelle, se ehditään yleensä huomata ajoissa.

Vakuutus ei ole kertaostos. Se on kokonaisuus, jonka pitää elää elämäsi mukana.

Muutoksista kannattaa aina kertoa vakuutusyhtiölle heti.

Onko hinta kaikki kaikessa?

Paljon puhutaan hinnasta. Halvempaa, edullisempaa, säästä satasia.

Kun kuluja karsitaan, henkilöturvat saattavat lähteä ensimmäisenä. Ne tuntuvat ylimääräisiltä: niistä ei ole koskaan tarvinnut mitään.

Turvat irtisanotaan.

Jäljelle jää kokonaisuus, jossa auto ja koti on vakuutettu. Ne kaksi, joiden tuloilla auto ja koti maksetaan, eivät.

Kysymys, johon hinta ei vastaa: mitä taloudelle tapahtuu, jos toinen tulo jää pois vuodeksi?

Eihän kenelläkään kristallipalloa ole, mutta herkimmälle ajalle näitä asioita on syytä pohtia.

Ja herkkää aikaa tapaa olla se, kun työssäkäynti ei ole pelkkä harrastus, on lainaa, lapsia ja paljon vastuuta.

Kaikki on vakuutettu.Paitsi ne kaksi, joiden palkoilla kaikki maksetaan.

Tuttu tilanne: kaksi vanhempaa, lapsia, lainaa satoja tuhansia. Omaisuus vakuutettu kattavasti, lapsilla sairauskuluvakuutukset.

Vanhemmilla ei mitään.

Perhe olettaa, että kaikki on kunnossa. Helpointa olisi nyökätä ja ottaa kopio olemassa olevasta.

Paperit eivät kuitenkaan näytä sitä, mikä pöydän ääressä on ilmeistä: suurin turvaamaton riski on ne kaksi ihmistä, joiden palkoilla kaikki pyörii.

Jos toinen palkka jää pois kuukausiksi, kulut eivät todennäköisesti pienene samaa tahtia. Kaikki siirtyy yhden tulon varaan, ja se tulo on mitoitettu muuhun kuin kantamaan koko taloutta.

Asetelma käännetään.

Autoihin kevyemmät turvat. Kodin omavastuut vastaamaan todellista riskiä. Lapsille tapaturmaturvat; maailman rakkaimmat, mutta talous ei pyöri heidän tulojensa varassa.

Ja vapautuneet eurot: vanhempiin. Sairauskuluvakuutus suppean työterveyden jatkoksi, sairausajan turva pitkän poissaolon varalle, henkivakuutus sitä isointa silmällä pitäen.

Kysymys ei ollut siitä, paljonko vakuutuksiin menee. Kysymys oli, missä ne eurot ovat.

Ensin ihmiset, joiden varassa talous on. Sitten kaikki muu.