Miten työskentelen
Järjestys ratkaisee silloin, kun euroja on rajallinen määrä. Väärässä järjestyksessä ne valuvat helposti sinne, missä riski on pienin.
Auto vakuutetaan, kun auto ostetaan. Koti, kun muutetaan. Lemmikki, kun pentu tulee. Jokainen päätös on hetkessään järkevä.
Työkyvylle ei yleensä tule samanlaista ostohetkeä. Tai jos tulee, se voi tulla myöhässä.
Myöhässä siksi, että henkilöturvat myönnetään terveydentilan perusteella. Sairauden jälkeen niitä saa yleensä rajatummin, tai ei ollenkaan.
Siksi taloudessa on usein lähes jokainen omaisuuteen liittyvä tapahtuma vakuutettu. Mutta ihmiset, joiden varassa arki, asuminen ja tulot ovat, jäävät liian usein turvatuiksi vähän sinne päin.72% suomalaisista uskoo yhteiskunnan lakisääteisten etuuksien ja palvelujen turvaavan taloudellista hyvinvointiaan työkyvyttömyystilanteessa vain melko vähän tai ei lainkaan. Silti vakavan sairauden varalta otettu vakuutus on vain 9%:lla.Sairauskuluvakuutus on 21%:lla (FA 2025).Etla arvioi vuonna 2022 henkivakuutusturvan vajeeksi Suomessa keskimäärin 65 000–70 000€ henkilöä kohti. Vakuutussummat jäävät usein tarpeeseen nähden mataliksi, ja neljäsosa vakuutetuista ei osaa sanoa omaa korvaussummaansa kuolemantapauksessa (FA 2025).Finanssiala: Vakuutustutkimus 2025 · Etla: Henkivakuutusvaje Suomessa (Raportti 129, 2022) · Finanssiala: uutinen Etlan tutkimuksesta · KKV: Vapaaehtoisista sairauskuluvakuutuksista vaikea valita sopivin vaihtoehto (2019)
Järjestys on lopulta yksinkertainen: ensin ihmiset, sitten kaikki muu.
Näin tämä etenee
Tilannekuva
Noin minuutin arvio tällä sivustolla. Yhteystiedot vasta, jos itse päätät jättää ne.
Puhelu
Soitan lyhyen puhelun numerosta +358 44 972 1831.
Vaihdetaan ajatuksia ja katsotaan, onko tilanteessa jotain, johon kannattaa palata tarkemmin. Jos palvelustani ei olisi sinulle hyötyä, sanon sen suoraan.
Tapaaminen
Noin tunti. Käydään tilanne läpi puhelimitse tai verkkotapaamisessa.
Usein varsinainen hyöty syntyy kokonaisuudesta. Tarvittaessa hajautetaan.
Järjestely
Rakennan kokonaisuuden ja ohjeistan etenemisessä.
Yhteydenpito
Elämä muuttuu, ja kokonaisuuden pitää elää mukana. Useimmiten toteamme, että kaikki on kunnossa. Ja se on hyvä puhelu se.
Tästä eteenpäin
Loput sivusta menee syvemmälle: järjestys, tapaturmavakuutus, työterveys, julkinen hoito, Kela ja tulot.
Miksi tässä järjestyksessä
Helpointa olisi ottaa kopio nykyisestä. Mutta kopio siirtää mukana myös mahdolliset aukot.
Esimerkiksi tapaturmavakuutus ymmärretään usein laajemmaksi kuin se todellisuudessa on.
Ehtojen näkökulmasta tapaturma on yleensä melko kapea kaistale: äkillinen, ulkoinen ja ennalta arvaamaton tapahtuma. Moni muu asia, mikä ihmisen töistä vie, saattaa ehtojen silmissä olla sairautta: selkä joka ei enää kestänyt, polvi joka kului, mieli joka väsyi.
Jos rasitus- tai sairausperäinen osuus on poissuljettu, korvattavuus voi rajautua olennaisesti.
Sairauden varalta tapaturmavakuutus ei silloin lähtökohtaisesti auta.
Entä työterveys?
Flunssat ja pienet vaivat: ne työterveys yleensä hoitaa.
Erikoissairaanhoito on eri asia. Sitä työterveys ei yleensä kata, eikä työnantajan ottama sairauskuluvakuutus ole kovin yleinen. Suomessa sellainen on vuoden 2023 tilaston mukaan vain reilulla joka kymmenennellä työssäkäyvällä.
Ja niissäkin raja tulee usein vastaan nopeasti: verotukselliset reunaehdot käytännössä rajaavat sitä, kuinka paljon yksittäisestä sairaudesta voidaan korvata.Vakuutuksen verovapaus työntekijälle edellyttää Verohallinnon ohjeen (2025) mukaan muun ohella, että yksittäisestä sairaudesta korvataan enintään noin 10 000 euroa.
Mittakaava on silti hyvä hahmottaa. Yksityisellä puolella esimerkiksi polven tekonivelleikkaus voi maksaa noin 14 000 euroa (FA 2025). Tutkimukset ja lääkkeet päälle.
Sairastaminen maksaa useimmiten kahdella tavalla: ajassa ja tulonmenetyksenä.
Entä julkinen?
Aiheellinen kysymys. Julkinen erikoissairaanhoito on Suomessa laadukasta. Ja kun on oikeasti kiire, se toimii: kiireellinen hoito alkaa heti.
Silti kaksi asiaa jää usein ihmisen itsensä kannettavaksi.
Ensimmäinen on aika. Kiireellisen hoidon raja ei määräydy sen mukaan, pystytkö töihin, vaan sen mukaan, paheneeko tilanne odottaessa. Jos ei pahene, asia odottaa.
Kiireetön hoito kulkee jonon kautta. Ensimmäisestä yhteydenotosta tutkimuksiin, arvioihin ja hoidon alkuun voi pahimmillaan kulua lähes vuosi.Alle 23-vuotiailla rajat ovat tiukemmat.
Eikä tämä valitettavasti ole vain teoriaa: tilaston mukaan (THL 2026) vuoden 2025 lopussa noin 18 000 ihmistä oli odottanut hoitoa yli puoli vuotta. Ihmisen oma kello tosin käynnistyi jo siitä ensimmäisestä puhelusta kuukausia aiemmin, jolloin saatettiin vasta odottaa vastaanottoa ja tutkimuksia.
Tilasto mittaa jonoa. Ihminen elää koko matkan.
Toinen asia on raha.
Kelan sairauspäiväraha käytännössä.
Ensimmäiset viikot eivät välttämättä vielä satu, jos työnantaja maksaa sairausajan palkkaa. Pudotus tulee silloin, kun poissaolo pitkittyy.
Kelan sairauspäiväraha lasketaan vuositulon perusteella. Mitä paremmat tulot, sitä pienempi osuus niistä käytännössä korvautuu. Juuri siinä elämäntilanteessa, jossa lainat ja menot ovat usein suurimmillaan, pudotus voi olla suhteellisesti raskain.
Yksinkertaistettu esimerkki
Bruttotulo 5 000€/kk, veroprosentti 30. Käteen jää noin 3 500€/kk.
Kelan sairauspäivärahalla käteen voi jäädä arviolta 1 400–1 500€/kk.
Tulonmenetys on silloin noin 2 000€ kuukaudessa. Kymmenen kuukauden sairauslomalla puhutaan jo noin 18 000 €:sta.
Mittasuhde (netto)
Palkasta käteen kuukaudessa
3 500€
Sairauspäivärahalla käteen kuukaudessa
Noin 1 400€–1 500€
Tulonmenetys kuukaudessa
Noin 2 000€
Tulonmenetys kymmenessä kuukaudessa Laskentaperusteen oletuksena, että työnantaja maksaa sairausloma-ajan palkkaa yhden kuukauden.
Noin 18 000€
Laske omasi Kelan laskurilla.Esimerkki on laskettu Kelan vuoden 2026 kaavalla vuositulolla 60 000 €: päiväraha noin 83 €/arkipäivä eli noin 2 070 €/kk ennen veroja; nettoarvio noin 30 %:n ennakonpidätyksellä.Päivärahan enimmäisaika on 300 arkipäivää. Sen jälkeen haetaan kuntoutustukea tai työkyvyttömyyseläkettä.Yrittäjällä lasku tehdään YEL-työtulosta, ei todellisista tuloista. Jos työtulo on vakuutettu minimiin, päiväraha on noin 800 € kuukaudessa (Kelan vähimmäispäiväraha).
Kun toinen aikuinen jää pitkäksi aikaa pois töistä, kyse ei ole vain euroista. Toinen voi joutua kantamaan samaan aikaan arjen, huolen ja oman työnsä. Se näkyy ennen pitkää koko perheessä.INVEST Research Flagship Centre (Turun yliopisto): Syövän vaikutukset ovat moninaisia ja ulottuvat sairastuneen koko perheeseen
Elintason turvaaminen jää viime kädessä omalle vastuulle. Juuri siihen väliin henkilöturvat rakennetaan.
Sama nimi ei välttämättä tarkoita samaa sisältöä
Yksi yleisimmistä väärinkäsityksistä on, että tuotteet olisivat eri yhtiöissä käytännössä samoja.
Usein eivät ole.
Sama nimi paperissa voi tarkoittaa eri korvausmääriä, eri rajauksia ja eri poikkeuksia. Siksi pelkkä nimien tai hinnan vertailu ei vielä kerro kovin paljon siitä, mitä turva oikeasti tekee silloin, kun sitä tarvitaan.
Jos haluat tietää, olisiko läpikäynnistä hyötyä myös sinulle, katso oma tilannekuva.
Katso oma tilannekuva · 1 minToimin asiamiehenä ja kokoan ratkaisun edustamieni vakuutuksenantajien tuotteista, en koko markkinasta. Ennen päätöstä on aina syytä tutustua ehtoihin ja muihin vakuutusasiakirjoihin: turvan sisältö, hinta ja korvattavuus määräytyvät niiden perusteella. Ajankäyttö on kokemukseeni perustuva kuvaus tyypillisestä keskustelusta, ei sitoumus.