06 — Lainaturva
Henkivakuutus vai lainaturva asuntolainan varalle?
Osa 1: kuolema
Asuntolainasta neuvotellessa kuulet kysymyksen: onko lainaturva teille tuttu?
Lainaturvaan voi kuulua useampi vakuutus, esimerkiksi:
- Kuolema
- Tapaturmainen pysyvä haitta
- Pysyvä työkyvyttömyys
- Vakava sairaus
- Sairausloma
- Työttömyys
Tässä kuusiosaisessa sarjassa käyn niitä läpi ja kerron, mitä muita vaihtoehtoja sinulla saattaa olla.
Esimerkki
Oletukset:
- Lainaturva kattaa koko lainan.
- Henkivakuutuksen vakuutusmäärä on mitoitettu niin, että perintövero on otettu siinä huomioon.
- Vakuutettu saisi terveydentilansa puolesta sekä lainaturvan että henkivakuutuksen.
Perheellä on 250 000 euron laina ja kaksi lasta. Toinen vanhemmista kuolee.
Lainaturva
Korvaus menee pankille, ja sillä maksetaan laina. Turva suojaa siis ensisijaisesti lainaa, ja sitä kautta myös pankkia.
Laina on kuitattu.
Henkivakuutus
Korvaus menee edunsaajille, jotka nimeät itse. Jos edunsaajana on esimerkiksi eloonjäänyt aviopuoliso, korvaus maksetaan hänelle, ja hänellä on vapaus valita.
Kukaan ei tiedä etukäteen, kuinka pitkään suru kestää tai miten se vaikuttaa. Korvaus tuo puskurin. Töihin voi palata, kun aika on oikea.
Rahojen käyttöä saa miettiä rauhassa: maksetaanko laina, käytetäänkö ne arkeen vai jaetaanko niiden välillä.
Verotus
Lainaturvan korvaus, jolla laina maksetaan, ei ole perintöveron alaista. Henkivakuutuksen korvaus on lähiomaisille perintöveron alaista, mutta puolisovähennys on 90 000 € ja alaikäisvähennys 60 000 € lasta kohden.
Avopuolisolle, jonka kanssa ei ole yhteisiä lapsia eikä aiempaa avioliittoa, korvaus on pääomatuloa.
Viiden minuutin tarkistus
Katso, onko lainassasi lainaturva ja mitkä osaturvat siihen kuuluvat. Katso, onko sinulla henkivakuutus ja kuka on edunsaaja.
Laina on vain yksi lasku. Perheellä on muitakin.